保险公司真的宁静吗？

本文摘要：引言我认为大家真心不用为这个问题过于担忧，因为我们担忧的这个问题，我国羁系机构那一班子顶级智囊团也在费心，既然如此，那我们另有什么好担忧的呢？正文已往，我曾在国有银行事情多年，早已习惯了银行具有强大市场公信力的江湖职位，不管是员工还是储户，都很少去思考银行安不宁静这个问题，在大家的思维定式中，银行的宁静性似乎毋庸置疑。

引言我认为大家真心不用为这个问题过于担忧，因为我们担忧的这个问题，我国羁系机构那一班子顶级智囊团也在费心，既然如此，那我们另有什么好担忧的呢？正文已往，我曾在国有银行事情多年，早已习惯了银行具有强大市场公信力的"江湖职位"，不管是员工还是储户，都很少去思考"银行安不宁静"这个问题，在大家的思维定式中，银行的宁静性似乎毋庸置疑。在踏进保险行业之后，我很快发现一个有趣的现象，保险虽然与银行、证券一齐被称为金融"三驾马车"，也与银行一起受同一个"爹"——中国银保监会的羁系，可在社会认同度上，银行和保险这"两驾马车"之间的职位可谓天差地别。许多人对银行的宁静性深信不疑，把全部身家放在银行都毫无压力，而对保险公司是否宁静总是惴惴不安，哪怕买一份几百块的保单都市担忧保险公司会不会垮掉。这样的情况并非个例，而是很是普遍，以至于保险公司都市开设一门培训课程叫做"保险公司宁静性"，可有谁见过银行给员工培训银行宁静性的？不仅如此，在保险市场上，部门业务员为了自身业绩，"不放过任何一丝时机"对同业公司举行"花式诋毁"。

特别是在今年银保监会宣布依法对"明天系"四家保险公司实施接受之后，友邦保险、人保寿险、建信人寿等8家公司的业务员即开始通过社交媒体公布被接受公司谋划不稳定、履约能力弱等不实言论，被广东银保监局举行了羁系谈话，并责成公司从严从重处罚相关责任人。下图是保险业务员同业"撬单"经典对话。基于上述乱相，也不禁让我发生了疑问："到底如何才气证明保险公司的宁静性呢？于是，我带着这个问题，打开了银保监会的官方微信民众号——银保监微课堂，试图从内里寻找谜底。当我在官微搜索框里输入"保险公司宁静性"这七个字时，系统连忙推荐了近十篇相关主题的历史文章，好比《不买保险，是担忧保险公司会倒闭吗？》《如果保险公司破产了，我的保单怎么办？》《保险公司会倒闭吗？》《担忧保险公司会倒闭？闹哪！》等，可以想象，银保监会这位"老父亲"在平日里也没少为保险这个"亲儿子"会不会垮的问题费心啊。

于是，我整理了相关资料，就从我王法律对保险公司生（准入）、老（谋划）、病（风险）、死（破产）各个阶段的要求和约束角度，来和大家聊一聊这个问题。1、 生——准入门槛凭据我国羁系的划定，建立一家保险公司需要满足什么条件？掀开《保险法》第六十七条、六十八条、六十九条，我们可以看到，在我国想要设立一家保险公司，首先需要满足以下三个条件。第一，需要经由国务院保险监视治理机构（简称银保监会）的批准。

第二，保险公司主要股东能够连续盈利，信誉良好，最近3年内无重大违法违规记载，同时净资产不低于人民币2亿。第三，保险公司注册资本最低限额为人民币2亿，且必须为实缴钱币。

如果单看划定的内容，大家心里可能没什么观点，可是如果大家相识《商业银行法》就会知道，这三个条件可比建立一家都会或者农村商业银行都还要苛刻。法条援引：《商业银行法》第十三条 设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。

设立都会商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。虽然保险公司注册资本最低限额是二亿元，低于全国性商业银行的注册资本要求（十亿元），可是高于都会商业银行的尺度（一亿元）和农村商业银行的尺度（五千万元）。而且从实际情况看，绝大部门保险公司的注册资本都远远高于《保险法》划定的2亿尺度。

凭据相关资料，停止2017年，我国66家人寿保险公司中，排名前9家公司的注册资本都在100亿元以上，其中排名第9的渤海人寿注册资本是130亿；排名前31家公司的注册资本都在30亿以上，其中排名第31位的华泰人寿正好是30亿；只有5家公司注册资本低于10亿，其中最低的是中法人寿，注册资本正好是《保险法》最低限额要求的2亿。可见，每一家保险公司都是妥妥的"富二代"，从一出生就自带不薄的家底实力，一点都不比银行差。

2、 老——日常谋划在保险公司的日常谋划历程中，银保监会的事中监视也是体现在方方面面，堪称"眷注备至"，从"四金"提取的划定就可见一斑。除此之外，再保险机制和对资金使用限制的种种划定，也在最大水平上保证了保险公司的谋划不会偏离正轨，详细如下。（一）提取"四金"凭据《保险法》有关划定，保险公司应当根据注册资本的一定比例提取保证金，同时应当凭据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金、公积金和缴纳保险保障基金。

上面内容里提到的"四金"，划分是保证金、责任准备金、公积金和保险保障基金，详细如下。1.保证金凭据《保险法》和《保险公司资本保证金治理措施》有关划定，保险公司应当根据注册资本总额的20%提取保证金，存入羁系机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用，详细如下。（1）提取比例——注册资本总额的20%。（2）划定用途——公司清算时用于清偿债务。

（3）资金监视——以定期存款和大额协议存款形式存入银保监会指定的两家以上银行。联合《保险法》要求每家保险公司的注册资本都不得低于2亿的划定，也就是说，纵然我们根据2亿的最低限度盘算，每家保险公司至少需要将4000万现金存入银行不得动用。

而在实际操作中，很少有保险公司的注册资本恰好2亿，大多数都处于几十亿甚至上百亿的水平，这也意味着每家公司都需要将数亿甚至数十亿现金存放在银行不得动用，专门用于风险兜底，这组成了掩护我们保险权益的强大后援。法条援引：《保险法》第九十七条 保险公司应当根据其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监视治理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。（备注：关于保证金存放详细划定，因篇幅较长，请读者自行查阅《保险公司资本保证金治理措施》第二章）2.责任准备金为了负担未到期责任和处置惩罚未决赔款，保险公司会从保险费收入中提存部门金额作为资金准备。

责任准备金的提取方式是动态且庞大的，并没有一个牢固的尺度。究其原因，这是因为责任准备金的用途是用于未来的偿付，但未来详细发生几多偿付却并不确定。因此，在实际操作中，保险公司会凭据险种、产物、期限、地域、投资收益等差别要素举行区分，通过精算来动态匡定公司的赔偿风险，然后确定对应的准备金比例。详细如下。

（1）提取比例——无牢固比例。（2）划定用途——用于推行保险责任。（3）资金监视——公司自行核算确认，受到执法、羁系、内外部审计的监视和约束。法条援引：《保险法》第九十八条 保险公司应当凭据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。

保险公司提取和结转责任准备金的详细措施，由国务院保险监视治理机构制定。3.公积金保险公司应当凭据《保险法》和《公司法》有关划定提取公积金，详细如下。

（1）提取比例——税后利润的10%（法定公积金）+任意比例（任意公积金）。（2）划定用途——弥补公司亏损、扩大生产谋划或者增加公司资本。

（3）资金监视——公司自行提取，受到执法、羁系、内外部审计的监视和约束。法条援引：《保险法》第九十九条 保险公司应当依法提取公积金。

《公司法》第一百六十六条 公司分配当年税后利润时，应当提取利润的百分之十列入公司法定公积金。公司法定公积金累计额为公司注册资本的百分之五十以上的，可以不再提取。

……公司从税后利润中提取法定公积金后，经股东会或者股东大会决议，还可以从税后利润中提取任意公积金。4.保险保障基金由国有独资的中国保险保障基金有限责任公司治理的保险保障基金，可以说是保障我国保险公司宁静性的一张王牌，那些谋划不善的保险公司被它接受重组之后，反而"飞上枝头变凤凰"，最后酿成实力更强的上市公司或者央企配景的保险公司。详细如下。

（1）提取比例——保费或业务收入的0.05%~0.8%。（2）划定用途——保险公司被打消或者破产时，向投保人、被保险人、受益人和依法接受其人寿保险条约的保险公司提供救援。

（3）资金监视——由国有独资的中国保险保障基金有限责任公司依法卖力保险保障基金的筹集、治理和使用。法条援引：《保险法》第一百条 保险公司应当缴纳保险保障基金。保险保障基金应当集中治理，并在下列情形下统筹使用： （一）在保险公司被打消或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救援； （二）在保险公司被打消或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险条约的保险公司提供救援； （三）国务院划定的其他情形。

保险保障基金筹集、治理和使用的详细措施，由国务院制定。在这里，让我们通过两个真实案例来看一下保险保障基金的"魔力"。

案例1——因接受而"华美变身"为上市公司的新华人寿2007年，新华人寿因为原董事长关国亮挪用公司资金130亿被保监会通过保险保障基金接受，基金以6元/股的市场价买入约4.6亿股，占新华人寿股权的38.8%，位居第一大股东。2011年9月，保险保障基金以8.7元/股的价钱将新华人寿股权整体转让给中央汇金公司，赢利12.4亿元。

2011年12月，新华人寿乐成在港交所和上交所同步上市。案例2——因接受而"嫁入权门"的中华团结保险2011年，中华团结保险因为公司巨额亏损和偿付能力不足被保监会通过保险保障基金接受，持有约8.6亿股，持股比例为57.4%。2012年3月，保险保障基金通过注资扩股增持60亿元（注册资本从15亿元升至75亿元），持股比例升至91.5%，而第二大股东仅持股2%。

2012年12月，中华团结保险对外宣布公司重组完成，东方资管（我国四大资管公司之一）以债转股方式注资78.1亿（注资后注册资本达145亿元），持股比例为51%，成为第一大股东。保险保障基金退居第二大股东，持股比例为44.8%。

2016年1月，保险保障基金公司在北京金融资产生意业务所，卖出60亿股股份，成交总价144.05亿元，知难而退，持股比例降至5.6%。案例总结：通过案例，我们可以看到，对于巨额亏损和偿付能力不足的保险公司，保险保障基金的接受不仅可以让公司免于陷入绝境，更是可以让它的资本实力和谋划能力更上一层楼，之后再找个好"婆家"接手，一个洗面革心的"新"保险公司又回归市场为大家服务了。保险保障基金像一个能手回春的医生，专门接受病入膏肓的病人，也像一个总有措施的家长，专门革新闯了祸的熊孩子。（二）再保险机制关于保险公司的事中控制，另有再保险机制的支撑。

什么是再保险机制？再保险又称第二次保险也叫分保，是指保险人在原保险条约的基础上，通过订立条约，将其负担的保险业务，以承保形式，部门转移给其他保险人。再保险业务中，分出保险的一方为原保险人，接受再保险的一方为再保险人。

再保险人与原来的被保险人无直接关系，只对原保险人卖力。案例王大帅在A保险公司购置了1000万的保险，A公司评估了自己的风险蒙受能力之后，选择将其中800万分给再保险公司B承保，那么A保险公司只负担了200万的保额。再保险B公司承接了800万保额后，经由风控评估，认为这个保额还是太大，于是也选择将这其中的600万保额分为平均两份，划分转给C、D两家保险公司承保，于是C、D两家公司划分承保了300万。

所以，如果王大帅很是不幸，未来发生了条约条款约定的风险，看似赔款是由A保险公司理赔了1000万，但其实保费是来自A、B、C、D四家公司，其中A、B公司划分负担了200万，C、D公司划分负担了300万，合计1000万。因为再保险制度的存在，保险公司之间其实同处于一个共保系统，这意味着，当我们购置了A公司的产物而且发生赔付时，背后可能是B、C、D公司在一起分管赔款，这样的摆设将单一保险公司的风险举行了疏散，有利于其控制损失，稳定谋划。法条援引：《保险法》第二十八条 保险人将其负担的保险业务，以分保形式部门转移给其他保险人的，为再保险。

应再保险接受人的要求，再保险分出人应当将其自卖力任及原保险的有关情况书面见告再保险接受人。《保险法》第一百零三条 保险公司对每一危险单元，即对一次保险事故可能造成的最大损失规模所负担的责任，不得凌驾其实有资本金加公积金总和的百分之十；凌驾的部门应当管理再保险。保险公司对危险单元的划分应当切合国务院保险监视治理机构的划定。

（三）资金运用的限制凭据《保险法》和《保险资金运用治理措施》有关划定，保险公司的资金运用仅限于银行存款、买卖有价证券（债券、股票、证券投资基金份额等）和投资不动产这三个领域，同时应当遵照"7项原则"和"7个克制"，详细见下表。上述划定加上配套出台的《保险资金投资股权暂行治理措施》《关于保险资金投资股权和不动产有关问题通知》《关于保险资金设立股权投资计划有关事项的通知》《关于进一步增强保险资金股票投资羁系有关事项的通知》《关于增强和革新保险资金运用比例羁系的通知》等一系列文件，我们可以看到，我国羁系机构对保险公司资金运用的羁系可谓是相当严格，事无巨细。固然，我国羁系如此严格并非节外生枝，原中国保监会副主席周延礼就曾在中国财富治理50人论坛举行的课题陈诉公布会上指出，保险资金的运用具有欠债性、恒久性、追求绝对收益、偏重资产治理、追求大类资产设置和多元化投资这六大特点，自然需要羁系层设计"密不透风"的羁系机制来防范风险。

法条援引：《保险法》第一百零六条 保险公司的资金运用必须稳健，遵循宁静性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：（一）银行存款；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（三）投资不动产；（四）国务院划定的其他资金运用形式。保险公司资金运用的详细治理措施，由国务院保险监视治理机构依照前两款的划定制定。

3、 病——风险应对说到风险应对，就一定需要提到保险公司的偿付能力。（一）什么是偿付能力？偿付能力是指保险公司在未来种种经济政策情况下，都能够向客户推行条约义务和兑现服务答应的能力，是一个动态指标。凭据《保险法》第一百零一条划定："保险公司应当具有与其业务规模和风险水平相适应的最低偿付能力。保险公司的认可资产减去认可欠债的差额不得低于国务院保险监视治理机构划定的数额；低于划定数额的，应当根据国务院保险监视治理机构的要求接纳相应措施到达划定的数额。

"那么，这内里的"认可资产"和"认可欠债"划分指什么？"国务院保险监视治理机构划定的数额"又详细是什么数额呢？这些问题，就需要从我国现行的两套执法法例——《保险公司偿付能力治理划定》（简称《治理划定》）和《中国第二代偿付能力羁系制度体系整体框架》（简称"偿二代"）说起。（二）如何权衡保险公司偿付能力？其实，体贴保险公司偿付能力的人，不仅仅是保险消费者，中央政府、银保监会及中国人民银行等羁系机构对这个问题越发体贴。关于如何权衡保险公司的偿付能力，《治理划定》和"偿二代"都有相关要求，详细如下。

1.《治理划定》相关内容（1）保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本，确保偿付能力富足率不低于100%。偿付能力富足率即资本富足率，是指保险公司的实际资本与最低资本的比率。

（第三条）（2）保险公司的最低资本，是指保险公司为应对资产风险、承保风险等风险对偿付能力的倒霉影响，依据中国保监会的划定而应当具有的资本数额。（第七条）（3）保险公司的实际资本，是指认可资产与认可欠债的差额。

认可资产是保险公司在评估偿付能力时依据中国保监会的划定所确认的资产。认可资产适用枚举法。

认可欠债是保险公司在评估偿付能力时依据中国保监会的划定所确认的欠债。（第八条）（4）中国保监会凭据保险公司偿付能力状况将保险公司分为下列三类，实施分类羁系：不足类公司，指偿付能力富足率低于100％的保险公司；富足I类公司，指偿付能力富足率在100％到150％之间的保险公司；富足II类公司，指偿付能力富足率高于150％的保险公司。

（第三十七条）（5）对于不足类公司，中国保监会应当区分差别情况，接纳下列一项或者多项羁系措施：责令增加资本金或者限制向股东分红；限制董事、高级治理人员的薪酬水平和在职消费水平；限制商业性广告；限制增设分支机构、限制业务规模、责令停止开展新业务、责令转让保险业务或者责令管理分出业务；责令拍卖资产或者限制牢固资产购置；限制资金运用渠道；调整卖力人及有关治理人员；接受；中国保监会认为须要的其他羁系措施。（第三十八条）小结：凭据《治理划定》精神，"偿付能力富足率是否到达100%"是权衡保险公司偿付能力的明确指标，该指标联合保险公司定期和不定期的自评和陈诉报送，硬（富足率）软（日常体现）联合，组成了保险公司偿付能力的评估基础。2."偿二代"相关内容"偿二代"由中国保监会（现为银保监会）于2012年公布，是一份"为科学评估保险公司偿付能力而生"的框架性文件。

（1） "偿二代"整体框架（如下图所示）资料泉源：《中国第二代偿付能力羁系制度体系整体框架》。（2） "偿二代"内容摘要（如下图所示）（3）"偿二代"视角下的偿付能力富足指标"偿二代"视角下的偿付能力富足指标有三个：焦点偿付能力富足率、综合偿付能力富足率和风险综合评级。

详细而言，各指标寄义如下。①焦点偿付能力富足率。

即焦点资本与最低资本的比值，权衡保险公司高质量资本的富足状况。②综合偿付能力富足率。即实际资本与最低资本的比值，权衡保险公司资本的总体富足状况，与《治理划定》口径中的偿付能力富足率指标相同。

③风险综合评级。即对保险公司偿付能力综合风险的评价，权衡保险公司总体偿付能力风险的巨细。3.现存羁系体系的"缺点"综上所述，我国保险公司偿付能力的制度框架，是以《保险法》为焦点要求，以《治理划定》为指标抓手，以"偿二代"为操作指引的关系。

这样的羁系体系有没有缺点呢？如果我们细心一点就会发现，"偿二代"虽然细化约定了偿付能力富足指标，但却没有说明指标的尺度。因此，也就更谈不上违反尺度的处罚，如此一来，所谓羁系也就成了一句空谈。4.值得期待的《治理划定》新规2020年7月20日，中国银保监会会同人民银行公布了关于《保险公司偿付能力治理划定（征求意见稿）》的通知，内里不仅将偿付能力羁系指标与"偿二代"口径完全统一，而且明确了相关尺度。详细而言，凭据划定，保险公司同时切合以下三项羁系要求的，为偿付能力达标公司。

（1） 焦点偿付能力富足率不低于50%。（2） 综合偿付能力富足率不低于100%。（3） 风险综合评级在B类及以上。

如果保险公司无法到达上述尺度，银保监会及其派出机构有权接纳一系列可谓"十分严厉"的羁系措施，直到将偿付风险降低至可接受的低水平。（三）偿付能力指标是否越高越好？明确了评估指标和尺度，我们来思考两个问题。

（1）站在保险公司角度，偿付能力指标是否越高越好？（2）站在消费者角度，是否必须购置偿付能力排名靠前公司的产物？在回覆这两个问题之前，我们先来看一组三大指标排名前20名的保险公司数据，详细见下表。（注：数据口径为2020年1季度，部门公司因无法获得全部数据而未纳入统计规模）资料泉源：中国保险行业协会官网。

通过上表，我们可以看到，排名靠前的公司大部门属于建立时间较晚，开展业务较少的新公司。以排名第一的华汇人寿为例，焦点偿付能力富足率和综合偿付能力富足率都到达了1305.8%，可谓十分富足。该公司工商注册建立时间为2011年，看似已经经由了9年的谋划，但实际上，从其披露的2020年1季度偿付能力陈诉信息看，该公司2019年全年保险业务收入仅为220.63万，只有2020年1季度保险业务收入416.99万的一半，可见其正式开展业务的时间应该为2020年，是一家名副其实的"新公司"。华汇人寿2020年1季度偿付能力陈诉焦点数据见下表。

资料泉源：中国保险行业协会官网。如果一家保险公司已经谋划多年且业务生长迅猛，那么它的偿付能力指标可能反而不那么"悦目"。以排名第二十的幸福人寿为例，其焦点偿付能力富足率为129.29%，只有排名第一的华汇人寿的1/10，其综合偿付能力富足率为230.86%，也只有华汇人寿的约莫1/6，可它2020年1季度的保险业务收入到达了惊人的45.76亿，是华汇人寿同期收入的1097.49倍，其2019年全年的保险业务收入也有12.17亿，是华汇人寿同期收入的551.59倍。幸福人寿2020年1季度偿付能力陈诉焦点数据见下表。

资料泉源：中国保险行业协会官网。到这里，我们就能够确定回覆前面的两个问题。（1）站在保险公司角度，偿付能力指标是否越高越好？谜底：不是。

偿付能力指标崎岖与公司生长阶段和业务规模有一定关系，如果是一家很少开展业务的新公司，因为存在谋划资金闲置，其偿付能力指标往往较高，但这并不意味着公司谋划情况良好，相反，这样的公司更应该密切视察，如果恒久增长乏力，说明谋划存在问题需要改善。（2）站在消费者角度，是否必须购置偿付能力排名靠前公司的产物？谜底：不是。

首先，在我国的羁系体系下，岂论排名先后，所有保险公司都需要具备100%的偿付能力。其次，如果消费者购置理财型保险（万能险、分红险、投连险等），重点需要思量保险公司是否具备优秀的投资治理能力，因此，与问题（1）同理，偿付排名靠前的公司纷歧定是"优等生"。

另外，部门初创期的保险公司为了与基本深厚的老牌保险公司争夺市场，往往会推出高性价比的产物，而每一张保单对于保险公司来讲都属于欠债，因此，通常保险产物的性价比越高，则潜在欠债越多，从这个角度讲，高性价比的产物也会降低公司的偿付能力。4、 死——破产接受如果一家保险公司的谋划已经到了"病入膏肓"甚至"无可救药"的田地，它的"终极运气"又将是如何呢？（一）谋划不善保险公司的"终极运气"对于这个问题，我们也需要分两种情况来看待。（1）保险公司终极运气之"病入膏肓"——接受。

（2）保险公司终极运气之"无药可救"——破产、打消。上述内容，可以用下图来归纳综合。通过上图，我们可以知道，在保险公司"病入膏肓"但仍"火齐所及"的情况下，凭据我国划定及老例，都市凭据《保险法》相关划定，通过国务院保险监视治理机构的接受措施来"抢救"，这也可以被明白为在保险行业内部举行"闭门整顿"，就像徒弟闯了祸，师傅关起门来一阵教育，这时哪怕下手再重，也是自家人内部的事情，教育完成之后，出门还是自家徒弟。

而如果一家保险公司的谋划状况已经糟糕到"病入骨髓"，或者经由接受这样的"闭门教育"之后仍然"不知悔改，继续肇事"，很歉仄，这家保险公司就需要根据《企业破产法》相关划定，被举行重整、破产、打消、清算等一系列操作了。这也可以被明白为对该保险公司举行"社会教育"，就像对于实在不平管教的徒弟，师傅只得开门放手，双方今后划清界线，交由人民法院举行处置惩罚。（二）保险公司终极运气之"病入膏肓"——接受在保险公司"病入膏肓"之时，我国羁系机构"火齐所及"的救治措施就是接受。下面，我就来为大家详细聊一聊关于接受的那些事儿。

1.什么是接受？简朴地讲，接受就是国务院保险监视治理机构委派接受组织直接介入保险公司的日常谋划，并由接受组织卖力保险公司的全部谋划运动的一系列行为。2.接受的目的是什么？国务院保险监视治理机构决议对保险公司实行接受的目的，不是要强行占有或者强令遣散被接受的保险公司，而是要通过对被接受保险公司接纳须要的措施，以期恢复该保险公司的正常谋划和赔付能力，最终实现对投保人、被保险人正当权益的掩护，同时使保险公司具有的稳定企业谋划、安宁人民生活、促进经济生长的机制和作用获得有效发挥。因此，接受只是国务院保险监视治理机构对保险公司接纳的一种比力严厉的羁系措施，并不改变被接受保险公司的独立民事主体资格，也不改变被接受保险公司原有和新发生的债权债务关系。所以，大家完全不用担忧自己的保单会因为保险公司被接受而影响到保单权益。

3.接受的实际效果如何？前面讲过了，接受就似乎是"师傅关门教育不听话的徒弟"，那么通常情况下，这种"教育"的效果如何呢？这里先说一个结论：至少从我国停止现在发生过的保险公司接受案例来讲，每一个案例最后的效果都是很是乐成的，每一个被接受整改后的公司，最终不仅能够恢复独立正常谋划，而且其最后的股东实力和谋划状况反而突飞猛进更上一层楼。以前面提到的新华保险和中华团结保险为例，曾经这两家公司都陷入了严重的谋划危机，银保监会通过保险保障基金介入接受并对两家公司举行革新后，新华人寿最终"华美变身"，乐成在港交所和上交所同步上市，中华团结保险也因此"嫁入权门"，成为了股东配景为央企（东方资管）的保险公司。

4.接受的桥梁工具——保险保障基金在保险监视治理机构操作保险公司接受事项时，一般会通过一个资金工具作为桥梁，它的名字叫做——保险保障基金，好比前述新华人寿和中华团结保险的案例就是如此。前面讲过，保险保障基金的泉源则为每家保险公司根据保费或业务收入的0.05%~0.8%举行提取，专门用于保险公司被打消或者破产时，向投保人、被保险人、受益人和依法接受其人寿保险条约的保险公司提供救援。也就是说，站在我国羁系机构高屋建瓴的思维角度，保险保障基金就像是各家保险公司为整个行业未来可能发生的倒霉状况所提取的相助基金，就像只有在丰收之时，人人着力，存下斗米，才气在难题之时，一方有疾，八方救援。

另外，凭据中国保险保障基金有限公司官网披露，停止2020年6月30日，保险保障基金余额到达1528.77亿，其中产业保险保障基金957亿，占62.6%，人身保险保障基金571.77亿，占37.4%，可谓资金实力相当雄厚，组成了我国保险业强大的后援支撑。5.特殊接受案例——安邦保险那么，在实际操作中，有没有羁系机构不通过保险保障基金，而是自己直接接受保险公司的案例呢？谜底：有且只有一例，好比安邦保险。2018年2月23日，中国保监会（现为银保监会）公布了对安邦保险团体股份有限公司实施接受的通告，期限为一年。

通告显示，安邦保险团体原董事长、总司理吴小晖因涉嫌经济犯罪，被依法提起公诉。鉴于安邦团体存在违反保险法例定的谋划行为，可能严重危及公司偿付能力，为保持安邦团体照常谋划，掩护保险消费者正当权益，依照《保险法》第一百四十四条划定，中国保监会决议对安邦团体实施接受。依照执法划定，银保监会会同人民银行、银监会、证监会、外汇局等有关部门建立接受事情组，全面接受安邦团体谋划治理，全权行使安邦团体三会一层职责。银保监会亲自出马接受保险公司，这还是有史以来的第一次。

安邦被接受之后，许多投保人心里不安，担忧安邦保险的资金宁静性和以后理赔的不确定性，直到2019年7月11日，银保监会官网宣布，中国保险保障基金公司、中国石油化工团体及上海汽车工业团体配合出资，设立了一家新的保险主体——大家保险团体有限公司，也被大家称之为新"安邦"。大家保险受让了安邦人寿、养老、资管的股权，并设立了大家财险接盘了安邦财险的部门保险业务、资产及欠债。

如今，大家保险的谋划生长一切正常，虽说据媒体报道，大家保险的保费规模已由原来安邦的千亿级降低至现在的86亿，但无论如何，曾经的"安邦风浪"已经彻底渡已往了，我相信大家保险会以一家全新公司的精神面目，为安邦的老客户以及大家的新客户做好保险服务。通过这件事情，我们也可以看到，不管在哪个国家、哪个时代和哪个市场，危机总是难以制止，但我们不能只看到危机自己，更应该看到危机泛起后的处置惩罚和化解方式，看到危机泛起后是否造成严重的结果，如果从这些角度去审视，这些担忧无疑是可以被信心取代的。法条援引：《保险法》第一百四十四条 保险公司有下列情形之一的，国务院保险监视治理机构可以对其实行接受：（一）公司的偿付能力严重不足的；（二）违反本法例定，损害社会公共利益，可能严重危及或者已经严重危及公司的偿付能力的。

被接受的保险公司的债权债务关系不因接受而变化。《保险法》第一百四十五条 接受组的组成和接受的实施措施，由国务院保险监视治理机构决议，并予以通告。《保险法》第一百四十六条 接受期限届满，国务院保险监视治理机构可以决议延长接受期限，但接受期限最长不得凌驾二年。

《保险法》第一百四十七条 接受期限届满，被接受的保险公司已恢复正常谋划能力的，由国务院保险监视治理机构决议终止接受，并予以通告。（三）保险公司终极运气之"无药可救"——破产、打消如果一家保险公司已经到了"无药可救"的田地，凭据有关执法划定，可以接纳重整、破产、打消这三种方式来"竣事生命"，但在现实生活中，真正走到这一步的真实案例还未曾发生，停止现在，所有谋划不善的保险公司都已经在接受环节被"能手回春"，因此，我们只有从理论角度来探讨这个问题。1."二人转"——一场关于保险公司破产问题的对话王大帅：保险公司能不能破产？笔者：固然能破产。

王大帅：啊！如果破产了，我买的保单怎么办？笔者：保险公司破产了，不代表你的保单也随着"完蛋"啊。王大帅：公司都破产了，保单还不"完蛋"？笔者：固然不会，因为你的保单会由另外一家保险公司承接，你的保单权益不会有任何损失。

王大帅：那公司都破产了，此外公司来承接不会亏吗？谁有那么傻？笔者：不是这样的。首先，破产公司不仅会把人寿保险条约转移，相对应的责任准备金也会一并转移，即是说这些保单都带着"妆奁"呢，怎么会亏？其次，如果保险公司无法自行与此外公司告竣转让协议，银保监会这个"爹"就会担任"红娘"的角色，指定一家保险公司作为"如意郎君"来承接。不仅如此，如果"新娘"（破产公司）自带的"妆奁"（责任准备金）不足以偿付保单权益，银保监会这个"爹"还会从保险保障基金这个大金库里取一笔钱对承接的"如意郎君"（受让保险公司）举行救助，小我私家保单以保单利益的90％为限，机构保单以保单利益的80％为限，是不是脱手很是阔绰？这样就保证了双方的利益诉求都能够基本获得满足，"小两口好好过日子"，从两家人（公司）酿成一家人（公司），为新老客户继续做好保险服务。王大帅：原来是这样！那新公司后续的服务质量有保障吗？笔者：固然啦！你想想看，对于一家保险公司来说，什么才是最重要的资产？王大帅：最重要的资产？……保单吗？笔者：错！不是保单，是客户！王大帅：哦哦，对，应该是客户。

笔者：这就对了，我们要知道，许多保险产物都是期缴型产物，即缴费期内的每一年都需要交钱。这也意味着，每一位保险客户都市连续带来数年甚至数十年的现金流，而且很是稳定。

那么，新保险公司承接了破产保险公司的客户之后，它需要做的第一件很是重要的事情是什么呢？就是在这群新客户心中建设起全新的品牌形象和美誉度，只有这样，这些客户才会愿意连续缴纳保费或者购置新的保险产物，你说是不是？王大帅：你这样一说，我以为似乎很有原理！笔者：是吧，如果一家保险公司承接了这一帮"金主"客户之后，非但欠好好服务，反而加以刁难，效果就只能是"金主"退保奔别家而去，而且一定会四处散布对新公司倒霉的言论。再加上我国的媒体，你懂的，"好事不出门，坏事传千里"是一大特色，天天无数双眼睛盯着保险公司看呢，你说这保险公司犯得着给自己惹事吗？王大帅：哦，还真是这么回事儿！笔者：是吧，我国现在还没有保险公司破产的案例，全部都在接受阶段就"满血复生"了，你看哪一家泛起过消费者保单权益或者服务打折的情况？一家都没有，对吧？所以，你担忧的这些事情，在现实生活中就不会发生，因为这既违反了羁系要求，也违背了商业常理，怎么看都没有发生的土壤和存在的逻辑。

王大帅：你这么一说，我就彻底放心了！法条援引：《保险法》第八十九条 保险公司因分立、合并需要遣散，或者股东会、股东大会决议遣散，或者公司章程划定的遣散事由泛起，经国务院保险监视治理机构批准后遣散。谋划有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法打消外，不得遣散。

保险公司遣散，应当依法建立清算组举行清算。《保险法》第九十二条 谋划有人寿保险业务的保险公司被依法打消或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险条约及责任准备金，必须转让给其他谋划有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司告竣转让协议的，由国务院保险监视治理机构指定谋划有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监视治理机构指定接受转让前款划定的人寿保险条约及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的正当权益。《企业破产法》第二条 企业法人不能清偿到期债务，而且资产不足以清偿全部债务或者显着缺乏清偿能力的，依照本法例定清理债务。

企业法人有前款划定情形，或者有显着丧失清偿能力可能的，可以依照本法例定举行重整。《保险保障基金治理措施》第二十条 谋划有人寿保险业务的保险公司被依法打消或者依法实施破产的，其持有的人寿保险条约，必须依法转让给其他谋划有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司告竣转让协议的，由中国保监会指定谋划有人寿保险业务的保险公司吸收。《保险保障基金治理措施》第二十一条 被依法打消或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险条约保单利益的，保险保障基金可以根据下列规则向保单受让公司提供救助：（一）保单持有人为小我私家的，救助金额以转让后保单利益不凌驾转让前保单利益的90％为限；（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不凌驾转让前保单利益的80％为限。保险保障基金依照前款划定向保单受让公司提供救助的，救助金额应以掩护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定，并凭据保险保障基金资金状况为原则确定。

2.经典问题——保险公司破产了，保单只能赔90%？（1）保险避坑之"经典"话术在保险销售市场上，有一种话术堪称"经典"，详细如下.业务员：你知不知道，如果保险公司破产了，保单权益只赔90%？客户：啊，另有这事？业务员：真是这样，不信你看这个划定（掏失事前准备的资料），《保险保障基金治理措施》明确约定了，被依法打消或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险条约保单利益的，保险保障基金可以根据下列规则向保单受让公司提供救助：（一）保单持有人为小我私家的，救助金额以转让后保单利益不凌驾转让前保单利益的90％为限；（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不凌驾转让前保单利益的80％为限。客户：这是什么意思？业务员：意思就是，如果保险公司破产了，保单权益就无法获得全额掩护，因此，买保险一定要买大公司，因为大公司更宁静，千万不要买容易破产的小公司。

客户：……（2）话术辟谣上述话术所指的《保险保障基金治理措施》相关划定位于第九十二条，该条款约定了保险保障基金对于承接破产保险公司保单的受让公司举行的救助限额，应以小我私家保单权益的90%、机构保单权益的80%为限。照此划定，是否意味着消费者小我私家保单的权益就只剩下了90%呢？谜底：完全不是。我从以下两个方面来解读这个问题.首先，这个话术之所以"经典"，是因为它使用了真实的法条，让消费者更容易相信，但它又偷换了关键的观点，即法条所指的约束工具，展示出了高明的"偷梁换柱、混淆视听"水平，容易将消费者带入事先设计的陷阱——买保险一定要买大公司。

详细而言，凭据划定，保险保障基金根据90%的权益比例举行救助，其所指的工具是承接的保险公司，简朴讲，此划定是在约束保险公司破产并购历程中，针对保单这个资产包交割的补助价钱，和投保人小我私家没有任何关系。同时，我在前面内容里也讲过，保单的转移还会自带"妆奁"（责任准备金），只有将"保单责任+责任准备金+保险保障基金救助金"三者联合起来思量，才气算出承接公司到底"吃不亏损"的问题。

其次，退一万步，纵然我们将"保单责任+责任准备金+保险保障基金救助金"三者综合思量之后，依然泛起了承接保险公司"亏损"的情况，那么，这就意味着承接公司一定会将亏损算在承接保单的消费者头上吗？固然不会，我在前面也讲过，客户才是一家保险公司最名贵的资产，这样的做法既违反了羁系要求，也违背了商业常理，基础就没有发生的土壤和存在的逻辑。恰恰相反，对于承接的保险公司来讲，后续最重要和最有价值的事情，就是盘活承接的客户资产，让他们对自己信心十足，从而一连不停的缴纳保费，同时，该公司还可以抓住时机为自己做一波实力雄厚、真诚守信的广告，用塑造的品牌美誉度顺势促进新保单的销售，这营销效果恐怕比平日里砸几千万广告费都有过之而无不及。所以，一个大账算下来，不管是对保险公司还是客户而言，继续履约对双方都是最有利的处置惩罚方式。因此，承接保险公司又怎么会为了区区小利，损害消费者权益，搬起石头砸自己的脚呢？（四）总结关于谋划不善保险公司的"终极运气"到这里就已经先容完毕 ，简要归纳综合主要包罗以下三个部门。

首先，我国相关执法已经对保险公司接受（也称重整）、打消、破产等事项做出了详细划定，一般而言，当保险公司泛起严重信用危机时，我国银保监会可以直接或者通过保险保障基金对保险公司的业务和资金举行全面接受。此时，保险公司原有三会一层（股东大会、董事会、监事会和治理层）全都得靠边站，由委派的接受组织行使"拨乱横竖"的权力。可是，消费者的保单权益并不会因为保险公司被接受而有所影响。

其次，凭据历史履历，常见的接受重整方式为——由保险保障基金以股权重组的方式充实保险公司的资本金，通过注资和业务革新提升其偿付能力和谋划竞争力，革新乐成后，基金最终以股权转让的方式退出。最后，假设保险公司接受革新失败，不得不宣布破产清算，银保监则会指定其他保险公司接手破产公司的全部保单，同时，破产公司需要将对应责任准备金一并转移，不足部门再由保险保障基金举行限额救助，以确保人寿保单持有人利益获得最大水平的掩护，以保障金融秩序的有效运转和社会稳定。

其实，在我国，保险真是最宁静的资产之一，之所以有人会怀疑保险公司是否宁静，我想更多是因为保险产物持有时间一般较长，而保险条款和机制又相对庞大，再加上部门"大公司"业务员在销售历程中，"不放过任何一丝时机"的对"小公司"产物举行诋毁，导致似懂非懂的消费者以为心里没底。其实，我认为大家真心不用为这个问题过于担忧，因为我们担忧的这个问题，我国羁系机构那一班子顶级智囊团也在费心，既然如此，那我们另有什么好担忧的呢？。

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